Как научиться экономить и копить деньги при маленьком доходе: основные правила и методы

В первом полугодии 2019 г. число россиян, имеющих просрочки по кредитам, составило 6,7 млн человек. Этот показатель в 2 раза больше по сравнению с 2014 г. Зная о том, как откладывать деньги с дохода, можно не только жить без долгов, но и ни в чем себе не отказывать.

У вас должна быть четкая цель, для чего вам нужно откладывать деньги

Формулировать цель рекомендуется в несколько этапов.

Предварительная подготовка

Начинать стоит со строгого планирования своего бюджета — подсчетов, на что и в каком количестве расходуются деньги. Это позволит определить категории, на которых можно сэкономить без ущерба для качества жизни. На этом этапе может обнаружиться, что расходы превышают доходы, и тогда первостепенной задачей станет изменение ситуации.

Определение сроков и суммы

Правильная цель выглядит следующим образом: «Нужно 300 000 руб. к сентябрю, чтобы сделать ремонт». В такой формулировке указан и срок, и сумма цели. Затем высчитывается количество месяцев, и сумма делится на обозначенный срок. Например, 300 000 руб. / 10 мес. = 30 000 руб. нужно откладывать с зарплаты, чтобы сделать ремонт без заемных средств.

Сроки нужно устанавливать адекватные. Если доход в месяц не превышает 20 000 руб., невозможно откладывать больше этой суммы. Лучше установить срок в 1,5-2 раза больше, но копить без кредитов и займов.

Расстановка приоритетов

Откладывать одновременно на несколько глобальных целей можно, но срок их реализации отодвинется, а медленное продвижение может демотивировать. Нужно расставить приоритеты и откладывать деньги сначала на одну цель, а после ее достижения на другую.

Если же цели быстродостижимые и краткосрочные, тогда накопление можно вести одновременно и без ущерба друг другу.

Но даже таких задач должно быть не больше 4-5, чтобы эффективность накоплений не снизилась.

Ведите учет своего бюджета

Учитывать общий бюджет, расходы и доходы можно в специальной программе или же использовать Excel, самостоятельно разработав таблицу и формулы. Вносить нужно даже данные о самых мелких поступлениях и тратах. В течение дня покупки можно фиксировать в блокноте, а затем вносить в общий список.

Таблица учета денежных средств может быть обобщенной или подробной.

В первом случае графы расходов оформляются категориями, например:

• коммунальные платежи;
• продукты питания;
• одежда;
• транспортные расходы;
• хозяйственные товары и т.п.

В подробной таблице ведется точный учет, на что расходуются деньги — т.е. нужно расписывать каждый купленный продукт и потраченные на него финансы. Такой вариант энергоемкий, но с его помощью выявляются товары, на которых можно сэкономить.

По окончании первого месяца нужно проанализировать траты, составив диаграмму. В программе это сделать проще — она все посчитает сама. Исходя из полученных данных делаются выводы о том, какую сумму можно откладывать ежемесячно.

Живите на одну и ту же сумму

Подсчитав ежемесячные расходы, можно установить полученную сумму как границу, за которую выходить нельзя. Даже если зарплата увеличилась, появился новый источник дохода — это повод увеличить свои накопления, а не траты. Иногда можно корректировать уровень расходов, когда того требуют обстоятельства жизни.

Откладывайте 20 процентов дохода

Хороший вариант для тех, кто не хочет заниматься ежедневными подсчетами расходов. Можно откладывать 20% с любого дохода, в том числе и с подарков.

Эта сумма не повлияет на жизнь, а накопления будут постепенно расти. Главное, отложить сумму сразу, чтобы не успеть ее потратить.

Упростите свою финансовую жизнь

Деньги могут уходить на вещи и услуги, которыми человек никогда не пользуется. Нужно проанализировать все ежемесячные финансовые обязательства и разобраться, что нужно, а что нет.

Начинать экономить деньги можно на коммунальных услугах. Если заменить лампочки на энергосберегающие, выключать свет в комнатах, когда там никого нет, не оставлять включенным телевизор и не лить воду без надобности, сумма в платежке будет меньше.

Избавьтесь от кредитов с самым высоким процентом

Нелишним будет провести рефинансирование имеющихся кредитов с высокими процентными ставками. Нужно выделить самые «дорогие» займы и найти банк, который готов дать кредит за меньший процент.

Быстро избавиться от имеющихся кредитов можно другим способом. Выявить кредит с большим процентом и приступить к его погашению платежами в удвоенном объеме. Как только одна задолженность будет перекрыта, можно закрывать следующий кредит и продолжать так, пока все обязательства не будут прекращены.

Ходите по магазинам со списком покупок

Много денег уходит на спонтанные покупки. Даже если они совершаются по мелочам, такой подход сильно бьет по кошельку. Спасти от транжирства может список, который составляется перед походом в магазин. Можно определить буферную зону, например, на 3 товара. Т.е. если нужно что-то приобрести, а товара нет в списке, он войдет в запас, установленный заранее.

Во время покупок стоит ориентироваться на цену товара. Можно тратить меньше, если покупать качественные вещи и продукты без рекламной наценки. Товар, который не рекламируют, может превосходить по качеству популярные продукты, но стоить дешевле.

Процент экономии может доходить до 50%. Нужно стараться не попадать на уловку, которую используют магазины, выставляя дорогой товар на уровне глаз покупателя, а дешевый располагая ниже.

В магазин нужно ходить сытым. Будучи голодным, человек совершает спонтанные покупки на немалые суммы.

Перестаньте пользоваться банковской картой

Если оплачивать покупки банковской картой, нет ощущения потраченных денег, теряется их ценность. А если карта с овердрафтом, то можно быстро уйти в долг.

Желая экономить и копить, правильно будет перейти на оплату наличными — так контролировать расходы и остаток денежных средств проще, а расставаться с деньгами труднее.

Отправляясь в магазин, в кошелек нужно класть заранее просчитанную сумму с небольшим запасом и не брать банковские карты, чтобы не поддаваться соблазну лишних покупок.

Используйте правило 10 секунд для дешевых покупок

Прежде чем совершить необдуманную покупку по привлекательной цене, стоит провести небольшой тест. ВНужно себя спросить, насколько эта вещь необходима, нужна ли она, и если нужна, то зачем. Если потребность в покупке присутствует, ее можно брать.

Для дорогостоящих приобретений можно использовать больший интервал времени и думать над покупкой 30 дней. Если по истечении этого времени нужда не пропала, можно брать.

Оценивайте стоимость покупок в часах работы

Интересный вариант учета расходов — подсчитать стоимость собственной работы в час, а затем сопоставить ценность вещи с потраченным временем. Например, при 40-часовой рабочей неделе и зарплате в 30 000 руб. стоимость часа работы — 750 руб.

Цена желаемого товара 15 000 руб., а значит, равносильна 20 часам работы или 2,5 дням. Если вещь стоит таких затрат, значит, она нужна.

Популярные системы планирования и экономии бюджета

Система 4-х конвертов

Система подойдет для тех, у кого:

• расходы больше доходов;
• постоянные долги;
• случаются неравномерные траты (например, деньги уходят в первые же дни получки);
• есть желание при минимальных усилиях добиваться финансовых целей.

Чтобы придерживаться системы 4 конвертов, нужно следовать правилам:

1. 10% ежемесячного заработка откладывать в резервный фонд. Эту часть денег нужно вкладывать, их задача — стать источником пассивного дохода.
2. Из оставшихся средств вычесть все обязательные ежемесячные расходы (коммунальные платежи, мобильная связь, кредиты и т.п.).
3. Оставшиеся деньги в равном количестве распределить по 4 конвертам.

Каждый из 4 конвертов предназначен для 1 недели. На каждые 7 дней выделена сумма, выходить за пределы которой нельзя. Не стоит поддаваться соблазну и вытаскивать деньги из следующего конверта — так весь механизм будет нарушен. На первом этапе сумму недельного конверта можно поделить на семь, чтобы обозначить границы трат в день. На сэкономленные в конце недели деньги можно поощрить себя и купить что-то приятное.

Слабая сторона классической системы 4 конвертов заключается в том, что она не учитывает непредвиденных расходов. Например, дома неожиданно сломался холодильник или порвалась обувь — деньги нужны, но их нет. Для таких случаев рекомендуется завести дополнительный конверт для непредвиденных трат. Если в конце месяца конверт остался нетронутым, брать деньги из него нельзя, стоит продолжать наращивать запас.

Правило 6-ти кувшинов

В этой системе используется 6 конвертов.

Доход распределяется по каждому из них в соотношении:

1. 55% на каждодневную жизнь. Сюда входят траты на продукты, обувь, проезд, бытовые и прочие ежедневные расходы.
2. 10% на отдых и развитие. Это деньги на приятные вещи: походы в кино, кафе, рестораны и т.п.
3. 10% откладываются на накопления. Их можно инвестировать, чтобы получать пассивный доход. К концу года эта сумма может принести хорошие дивиденды.
4. 10% на крупные приобретения и непредвиденные расходы.
5. 10% на подарки для разных случаев.
6. 5% на саморазвитие и образование. Из этого «кувшина» оплачиваются обучающие курсы, литература, школа и детсад. Абонементы в спортивный зал, форма для тренировок и спортинвентарь также оплачиваются из этого конверта.

Указанные проценты по кувшинам носят условный характер и могут изменяться на усмотрение ведущего учет.

Метод какебо

«Kakebo» — это три слова «ka», «ke», «bo», что значит «книга домашней экономии». Для нее потребуется завести 2 ежедневника. Первый — для планирования расходов и доходов, а во второй заносятся данные обо всех ежедневных тратах.

В первом ежедневнике бюджет нужно планировать на месяц вперед.

Записывать в него ожидаемые:

• доходы (зарплата, возврат долга, продажа вещей и т.п.);
• расходы (обязательные платежи, непредвиденные расходы и т.п.);
• накопления (сумма, которую планируется отложить в будущем месяце).

Расходы предлагается делить на 4 категории:

• бытовые (продукты питания, траты на детей, одежда и др.);
• культурный отдых (посещение театров, покупка литературы, оплата курсов);
• развлечения (походы в рестораны, кафе);
• прочее (все расходы, не вписывающиеся в предыдущие категории).

Ведущему финансовый учет предлагается самостоятельно распределить в процентном соотношении сумму, которую он готов выделить под каждую категорию трат, и стараться не выходить за установленные рамки.