Страхование инновации

Усиление глобализационных и интеграционных процессов вызывает рост конкуренции на рынке, в том числе на рынке товаров и услуг. Влияние со стороны иностранных компаний в российском сегменте услуг определяется опытом нескольких десятилетий и эффективным применением инноваций для развития на внутреннем и внешнем рынках. Передовое производство больше других отраслей связано с вероятными рисками и отсутствием гарантий благоприятного исхода. Механизм, позволяющий уменьшить возможность неблагоприятных исходов, – страхование инноваций. Таким образом, нововведения в развитии страхового сегмента России – главное и необходимое условие для роста конкурентоспособности отечественных компаний.

Что такое страхование инноваций

Страхование инновационной идеи

Страхование – совокупность мер, предпринятых участниками бизнес-проекта с целью защиты от возможного ущерба или недополучения дохода по причине неконтролируемых или социальных рисков, особенно вероятных в области передовой деятельности. Инновационная деятельность направлена на применение в производстве научных разработок и достижений и извлечение коммерческой выгоды из этих разработок. В результате инновационной деятельности расширяется ассортимент производимых товаров и повышается качество оказываемых услуг.

Модернизация технологического процесса предусматривает целый ряд организационных, технических, научных, финансовых и иных мер, которые совместно дают толчок к инновациям. Нововведения позволяют производить товар с улучшенными свойствами, оптимально организовывать производственный процесс и логистические потоки, оперативно получать информацию и в целом улучшать условия труда. В инновационной сфере главным объектом страхования выступают имущественные права участников.

Страхование инноваций:

  • Покрывает убытки субъекту хозяйствования;
  • Компенсирует косвенные потери;
  • Сохраняет денежные средства;
  • Позволяет компенсировать вред, причиненный третьим лицам.

Методы страхования

Заключая договор, страхователь нередко сталкивается с проблемой выбора подходящего варианта пропорции между величиной премии по страховке и размером страхового покрытия.

Подготовка договора страхования

По механизму, разделяющему степень ответственности между сторонами, выделяют две основные группы страховых методов: полное и частичное страхование.

  1. Полное страхование максимально покрывает возможный размер ущерба всего спектра страховых событий, которые прописаны в договоре.
  2. Частичное страхование возлагает долю обязательств непосредственно на страховщика, а часть риска остается страхователю.
    Этот вид дешевле полного страхования и включает следующие подтипы:
  • Пропорциональное страхование, при котором сумма компенсации при возникновении страхового случая составляет часть, установленную по договору, в зависимости общего размера понесенных убытков. При этом методе страховая сумма гораздо меньше фактической стоимостной оценки застрахованного объекта или предельных вероятных потерь фирмы / предприятия вследствие прописанных событий. Долю риска вправе корректировать страхователь. Он самостоятельно удерживает и выбирает подходящий размер для оплаты;
  • Непропорциональное страхование позволяет разделить механизмы финансирования, используя критерий величины и происхождения рисков, а также объединить возможности в единый договор.

Среди методов непропорционального страхования выделяют:

  • Страховку по методу «первого риска» или первых убытков: полная компенсация ущерба в этом случае рассчитывается в пределах страховой суммы (первый риск), а сопутствующие расходы сверх страховой суммы покрывает сам страхователь. Вторым риском называют разность стоимости по страховке и выплачиваемых средств по договору;
  • Страхование с франшизой: такой тип страховки исключает из компенсации убытки, не превосходящие указанного предельного значения (франшиза);
  • Страхование предельных рисков, которое совершается только в части крупных рисков.

Возможные риски

Обсуждение возможных рисков

Субъект хозяйствования (предприниматель) в сфере инноваций выступает главным носителем страховых рисков. Эта сфера с каждым годом отмечает прирост капиталовложений как в производство уже существующих товаров, так и в методику разработки принципиально новых услуг и товаров. Среди других секторов экономики инновационное предпринимательство отличают высокая степень риска и обязательства по росту и сохранению личных и взятых взаймы средств.

Риски подразделяются на риски с активным и пассивным результатом. Активный результат – итог предпринятых действий и решений. Пассивный – итог не выполненных действий и шагов. Для нововведений характерны риски, связанные с инициативой и активной деятельностью.

Возможные инновационные риски:

  • Неправильное определение новаторского проекта;
  • Недостаток финансирования проекта;
  • Риск, связанный с ресурсоснабжением и сбытом готовой продукции;
  • Невыполнение обязательств по контракту;
  • Недостаточная степень подготовки кадрового состава;
  • Вероятность усиления конкуренции;
  • Риски по сохранению прав интеллектуальной собственности на открытия и изобретения.

Неустойчивая экономическая ситуация, нестабильность спроса на товары, факторы производства, выбор сфер для вложения средств, разнообразие параметров для инвестирования выделяют инновационную деятельность.

Расчет страховых рисков

Причины инновационных рисков:

  • Ввод в технологический процесс экономически менее выгодного способа изготовления товара, нежели существующий;
  • Применение в создании новых видов изделий устаревшего оснащения: повышается уровень несоответствия стандартам качества;
  • Использование оборудования и технологий последнего образца для изготовления новых видов товаров: оборудование, созданное под конкретное изобретение, нельзя использовать в ином производстве, и продать такое оснащение другим предприятиям проблематично.

Ответственность страховщика в покрытии страховки заключается в обязательной выплате убытков клиентам. Страховое покрытие (страховое обязательство) в инновационном секторе представляет собой долг, который страховщик выплачивает для возмещения убытков клиенту по договору о застрахованных интересах, которые прописаны в условиях соглашения. Список страховых событий договора страхования нововведений выступает основой ответственности по возмещению долга, в нем детально прописываются основания и ситуации наступления страховых случаев.

Хозяйствующему субъекту, занятому передовыми технологиями, на весь период действия страхового договора гарантируется страховая защита по ключевым направлениям рисков, связанных с нововведениями. Сумма страхования, фактическая стоимость объекта и величина страховой премии определяют итоговый размер компенсации при наступлении неблагоприятных последствий.

Российский опыт страхования инноваций

Составление договора страхования

Стремительное развитие рыночных отношений в России было бы невозможно без инновационной деятельности – главной движущей силы экономики и способа выстоять в непростых условиях конкуренции со стороны иностранных компаний. Нововведения требуют внедрения на разных стадиях жизненного цикла организаций (любой формы собственности и сферы промышленности), при этом результат определяется точностью рассчитанных рисков и выбранных способов управления ими.

Страховые компании не рассматривают в качестве объекта для страхования риски предприятий, связанные с созданием новшеств. Причина этого – слабая конкуренция, а также недостаточная развитость российского рынка. Кроме того, нет четкого алгоритма страхования таких рисков и достаточного научного обоснования, что не дает в полной мере внедрять и применять эти методы. Вследствие этого компании предпочитают сотрудничать в традиционных сегментах.

Механизм разработки страхования инноваций обязательно учитывает материальную базу, изучает потенциальный рынок сбыта товара и оценивает степень реализационных рисков, квалификацию трудовых кадров. Государственная помощь в страховании рисков инноваций позволила бы ускорить движение страховщиков в этом направлении, а страхователям снизить издержки. Правительство могло бы не напрямую оказать финансовую помощь проектам, а поддерживать их через страховые фирмы. Рассматривается и вариант страховых компаний с государственным участием. Такие фирмы анализируют риски малого производства, занимаются страхованием среднего сегмента инновационного предпринимательства. Применение льготных кредитов позволяет увеличить вклад в бюджет, содействует продвижению экономики в инновационном направлении, а снижение базы налогообложения в части полученной прибыли страховщиков от страховых договоров дает возможность снизить страховые премии.

ВАШ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here